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안녕하세요.

부산개인회생변호사 법무법인 문정입니다.

“개인회생을 신청하면
보험을 무조건 해지해야 하나요?”
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“보험을 유지하고 싶은데
개인회생에 문제가 되지는 않을까요?”

개인회생을 준비하시는 분들 중에는 보험을 가입하고 있는 경우가 많습니다.

이 때문에 개인회생을 신청하면 보험을 반드시 해약해야 한다거나, 보험회사에서 계약을 강제로 해지한다는 이야기를 듣고 걱정하시는 분들도 적지 않은데요.

하지만 개인회생을 신청했다고 해서 모든 보험을 해약해야 하는 것은 아닙니다.

다만 보험의 종류와 해약환급금 규모에 따라 개인회생 절차에 영향을 미칠 수 있기 때문에 사전에 정확하게 확인하는 것이 중요합니다.

오늘은 개인회생에서 보험이 어떤 영향을 미치는지, 그리고 보험을 유지할 수 있는지 알아보겠습니다.

보험을 가입하고 있어도 개인회생이 가능할까?

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결론부터 말씀드리면 개인회생을 신청했다고 해서 보험을 반드시 해약해야 하는 것은 아닙니다.

또한 개인회생 신청 사실만으로 보험회사가 일방적으로 보험계약을 해지할 수도 없습니다.

일부 보험회사에서 보험 해지를 권유하는 경우가 있을 수는 있지만, 이에 응해야 할 의무는 없습니다.

따라서 보험을 유지할 필요가 있다고 판단된다면 개인회생 진행 중에도 보험계약을 계속 유지할 수 있습니다.

다만 보험료 납입이 가능한 수준인지, 보험 관련 대출이 있는지 등을 종합적으로 검토하여 결정하는 것이 중요합니다.

보험 해약환급금은 개인회생에 어떤 영향을 줄까?

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개인회생 절차에서 법원은 채무자의 소득뿐 아니라 재산도 함께 확인합니다.

이 과정에서 보험의 예상 해약환급금 역시 재산으로 판단됩니다.

해약환급금은 청산가치에 반영됩니다

청산가치란 채무자가 현재 보유하고 있는 재산을 모두 처분한다고 가정했을 때의 가치를 의미합니다.

개인회생에서는 채무자가 최소한 청산가치 이상을 변제해야 하기 때문에 청산가치가 높아질수록 월 변제금도 증가할 수 있습니다.

따라서 보험 해약환급금이 많을수록 개인회생 변제금에 영향을 줄 수 있습니다.

150만 원까지는 면제재산으로 인정될 수 있습니다

보험 해약환급금 전액이 청산가치에 반영되는 것은 아닙니다.

실무상 보험 해약환급금 중 일부는 면제재산으로 인정받을 수 있습니다.

다만 보험마다 각각 150만 원씩 공제되는 것은 아니며, 가입한 모든 보험의 해약환급금을 합산한 금액에서 150만 원을 공제하는 방식으로 적용됩니다.

보험 해약환급금은 보험사 홈페이지 또는 고객센터를 통해 확인할 수 있습니다.

보험 종류에 따라 판단이 달라질 수 있습니다

보장성 보험은 유지하는 경우가 많습니다

실손보험, 암보험, 건강보험 등은 대표적인 보장성 보험에 해당합니다.

이러한 보험은 질병이나 사고에 대비하기 위한 목적이 크고 해약환급금이 적거나 없는 경우가 많습니다.

따라서 개인회생을 진행하면서도 유지하는 사례가 많습니다.

특히 개인회생 기간 중 예상치 못한 질병이나 사고가 발생할 수 있으므로 실무에서도 보장성 보험은 유지하는 경우가 적지 않습니다.

저축성 보험은 신중한 검토가 필요합니다

반면 연금보험이나 저축보험과 같이 저축 기능이 강한 보험은 해약환급금 규모가 큰 경우가 많습니다.

이 경우 청산가치가 크게 증가할 수 있어 유지 여부를 신중하게 검토할 필요가 있습니다.

보험을 유지하는 것이 유리한지, 해약 후 자금을 활용하는 것이 적절한지는 개별 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

보험대출이 있는 경우에는 어떻게 처리될까?

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보험 관련 대출은 종류에 따라 개인회생에서 다르게 취급됩니다.

보험약관대출은 개인회생 채권이 아닙니다

보험약관대출은 보험 해약환급금 범위 내에서 미리 돈을 인출하는 형태의 대출입니다.

실질적으로는 해약환급금을 선지급받는 성격에 가깝기 때문에 일반 채무와는 다르게 취급됩니다.

따라서 개인회생 채권으로 인정되지 않으며 채권자목록에도 기재하지 않습니다.

즉 보험약관대출은 개인회생을 통해 조정받을 수 없으며, 개인회생 변제금과 별도로 이자를 납부해야 할 수 있습니다.

이러한 부분까지 고려하여 보험 유지 여부를 판단하는 것이 중요합니다.

보험회사 신용대출은 개인회생에 포함할 수 있습니다

반면 보험회사가 제공하는 신용대출은 일반 금융권 대출과 동일하게 취급됩니다.

신용을 바탕으로 실행된 채무이기 때문에 개인회생 채권자목록에 포함할 수 있으며, 개인회생 절차를 통해 원금과 이자를 조정받을 수 있습니다.

따라서 보험회사 신용대출이 있다고 해서 반드시 보험을 해약해야 하는 것은 아닙니다.

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개인회생을 신청한다고 해서 모든 보험을 해약해야 하는 것은 아닙니다.

오히려 실손보험이나 건강보험처럼 생활 안정에 필요한 보장성 보험은 유지하는 것이 유리한 경우도 많습니다.

다만 보험의 종류, 해약환급금 규모, 보험 관련 대출 여부 등에 따라 개인회생 절차에 미치는 영향이 달라질 수 있습니다.

따라서 단순히 보험이 있다는 이유만으로 해약을 결정하기보다는 현재 재산 상황과 변제 가능성을 종합적으로 검토하는 것이 중요합니다.

부산개인회생 법무법인 문정은 개인회생 신청 전 보험, 부동산, 자동차 등 재산관계를 면밀히 검토하여 의뢰인에게 적합한 진행 방향을 안내해드리고 있습니다.

개인회생을 준비하고 계시거나 보험 유지 여부로 고민하고 계시다면 법무법인 문정과 상담을 통해 현재 상황에 맞는 해결 방안을 확인해보시기 바랍니다.

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