안녕하세요.

부산개인회생변호사 법무법인 문정입니다.

“개인회생은 무조건
5년 동안 돈을 갚아야 한다던데,
사실인가요?”

과거에는 개인회생 변제기간이 5년이 일반적이었지만, 최근 법 개정으로 3년(36개월)이 원칙으로 바뀌었습니다.

다만, 모든 사건이 일률적으로 3년에 해당하는 것은 아닙니다.

청산가치가 부족하거나 변제율이 낮은 경우에는 법원이 최대 5년(60개월)까지 연장하기도 하는데요.

오늘은 부산개인회생변호사의 시각에서 변제기간이 3년과 5년으로 나뉘는 이유와, 법원이 이를 판단하는 기준을 자세히 설명드리겠습니다.

개인회생 변제기간, 왜 3년과 5년으로 나뉘나?

2025년 기준, 개인회생 변제기간은 원칙적으로 3년(36개월)입니다.

이는 2021년 이후 시행된 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 개정으로, 과도한 장기 변제 부담을 줄이기 위한 조치입니다.

그러나 다음과 같은 사정이 있는 경우에는 최대 5년(60개월)까지 연장될 수 있습니다.

청산가치(보유 재산의 가치)보다 총 변제액이 적을 경우

부양가족이 많거나 소득이 낮아 월 변제금이 부족한 경우

사행성 채무(도박·투자·과소비 등)가 일부 포함된 경우

법원이 채권자 형평성을 고려해 추가 기간을 인정한 경우

즉, 3년이 원칙이지만, 형평성과 청산가치 보장을 위해 최대 5년까지 연장될 수 있는 구조입니다.

법원이 변제기간을 정하는 기준

법원은 변제기간을 정할 때 채무자의 상황을 종합적으로 검토합니다.

3년 변제 : 합법적인 소득이 지속되고, 청산가치 및 최저변제율을 충족하는 경우

5년 변제 : 변제율이 낮거나, 부양가족 수가 많아 월 변제금이 부족한 경우

2년 이하 단축 : 일시 변제, 질병·실직 등 특별 사정이 있거나, 전세사기 등 특별법에 해당하는 경우

결국 법원은 가용소득, 청산가치, 변제율, 부양가족 수, 생계비 등을 모두 고려해 채무자와 채권자 간의 형평성을 기준으로 변제기간을 판단합니다.

소득 수준·부양가족 수에 따른 차이

소득과 가족 구성은 변제기간 결정의 핵심 요소입니다.

소득이 높고 부양가족이 적은 경우 : 월 변제금이 많아져 3년 내 상환이 가능합니다.

소득이 낮거나 부양가족이 많은 경우 : 월 변제금이 줄어들기 때문에, 부족한 금액을 채우기 위해 5년으로 연장됩니다.

3년 변제가 가능한 조건

채무자가 아래 조건을 충족하면 3년 내 변제계획 인가가 가능합니다.

월 소득에서 최저생계비(부양가족 기준)를 공제한 금액으로 36개월 내 청산가치 이상을 변제할 수 있을 것

사행성 채무 비율이 높지 않을 것

재산이 소액이거나 특별한 청산가치 보정이 필요 없는 경우

개인회생 변제기간은 현재는 3년이 원칙이지만, 청산가치 부족이나 변제율 미달 등 특별한 사정이 있을 경우에만 5년으로 연장됩니다.

따라서 부산개인회생변호사의 조력을 통해 현실적으로 감당 가능한 변제계획을 세우는 것이 중요합니다.

부산개인회생변호사 법무법인 문정은 복잡하고 어려운 경제위기 속 새로운 시작을 할 수 있도록, 문정의 맞춤형 솔루션을 제시해드립니다.

더 궁금하신 사항이 있으시거나, 관련 문제로 어려움을 겪고 계시는 분은 문정으로 연락주시면 성심껏 답변드리겠습니다.