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안녕하세요.

부산개인회생변호사사무실 법무법인 문정입니다.

“개인회생은 무조건
3년 동안 갚아야 하나요?”
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“변제기간을
줄일 수 있는 방법은 없을까요?”

개인회생을 고려하시는 분들이 궁금해하는 부분 중 하나가 바로 변제기간입니다.

개인회생은 채무를 조정받을 수 있는 제도이지만, 일정 기간 동안 변제금을 성실하게 납부해야 면책을 받을 수 있는데요.

많은 분들이 개인회생 기간이 모두 동일하다고 생각하지만, 실제로는 상황에 따라 변제기간이 단축되거나 반대로 늘어날 수도 있습니다.

오늘은 개인회생 변제기간이 어떻게 정해지는지, 그리고 어떤 경우 단축되거나 연장될 수 있는지 알아보겠습니다.

개인회생 변제기간은 어떻게 정해질까?

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개인회생은 일정한 소득이 있는 채무자가 법원이 인가한 변제계획에 따라 채무를 갚아나가는 절차입니다.

현재 개인회생 변제기간은 원칙적으로 3년입니다.

즉, 채무자는 36개월 동안 가용소득을 변제금으로 납부하게 되며, 변제계획을 모두 이행하면 남은 채무에 대해 면책을 받을 수 있습니다.

다만 모든 사건이 동일하게 진행되는 것은 아닙니다.

채무 규모, 재산 상태, 채무 발생 경위 등에 따라 변제기간이 달라질 수 있습니다.

개인회생 절차는 얼마나 걸릴까?

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개인회생은 단순히 3년만 진행되는 절차가 아닙니다.

신청부터 면책까지는 다음과 같은 과정을 거치게 됩니다.

1. 개인회생 신청

2. 개시결정

3. 채권자집회

4. 인가결정

5. 변제 수행

6. 면책신청 및 면책결정

통상적으로 ​신청부터 개시결정까지는 약 6개월 정도 소요됩니다.

개시결정 이후 채권자집회까지는 약 3개월 정도가 걸리는 경우가 많습니다.

이후 인가결정이 내려지고 본격적인 변제가 시작됩니다.

따라서 실제로는 변제기간 3년에 신청 및 면책 절차 기간이 추가되어 전체 절차는 3년 이상 소요되는 경우가 많습니다.

변제기간이 단축되는 경우

원금을 모두 변제할 수 있는 경우

개인회생은 채무 전액을 갚는 절차가 아닙니다.

하지만 채무자가 3년이 되기 전에 원금 전액을 변제할 수 있는 경우에는 변제기간이 단축될 수 있습니다.

이 경우에는 원금을 모두 갚는 시점까지를 변제기간으로 인정받게 됩니다.

일시변제를 하는 경우

일정한 자금이 마련되어 변제금을 일시에 납부하는 경우도 있습니다.

이러한 경우 법원의 허가를 받아 조기 변제를 진행하면 변제기간 단축이 가능할 수 있습니다.

다만 모든 일시변제가 기간 단축으로 이어지는 것은 아닙니다.

경우에 따라서는 변제기간은 그대로 유지된 채 변제금만 증가하는 결과가 발생할 수도 있으므로 신중한 검토가 필요합니다.

법원이 인정하는 단축 요건에 해당하는 경우

일부 법원에서는 일정한 요건을 충족하는 경우 변제기간 단축을 허용하고 있습니다.

다만 이러한 기준은 관할 법원에 따라 차이가 있을 수 있습니다.

또한 다음과 같은 경우에는 단축이 어려울 수 있습니다.

• 사행성 채무 비중이 높은 경우

• 개인채권자가 포함된 경우

• 조세채권을 우선 변제해야 하는 경우

따라서 실제 단축 가능성은 사건별 검토가 필요합니다.

변제기간이 늘어나는 경우

청산가치를 충족하기 어려운 경우

개인회생에서는 청산가치 보장의 원칙이 적용됩니다.

즉, 채무자는 자신의 재산을 모두 처분했을 때 얻을 수 있는 금액 이상은 변제해야 합니다.

그러나 3년 동안 변제금을 납부하더라도 청산가치 이상을 변제할 수 없는 경우가 있습니다.

이러한 경우에는 변제기간을 연장하여 청산가치를 충족하도록 할 수 있습니다.

미납 세금이 있는 경우

세금은 일반 채무와 달리 면책 대상이 아닙니다.

따라서 개인회생 절차에서도 전액 변제해야 하는 경우가 많습니다.

만약 체납 세금 규모가 크고 일반 채무까지 함께 변제해야 한다면 3년 내 변제가 어려워질 수 있습니다.

이 경우에는 변제기간이 연장될 수 있습니다.

사행성 채무가 많은 경우

개인회생에서는 채무 발생 경위도 중요하게 검토됩니다.

특히 다음과 같은 채무는 보다 엄격하게 심사되는 경향이 있습니다.

• 도박 채무

• 스포츠토토

• 코인 투자 손실

• 주식 투자 손실

• 최근 고액 대출

이러한 채무는 일반 생활비 채무에 비해 변제율이 높게 산정되는 경우가 많습니다.

따라서 3년 동안 변제하기 어려운 경우에는 변제기간이 늘어날 수 있습니다.

신청 전 확인해야 할 사항

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개인회생 변제기간은 단순히 채무액만으로 결정되지 않습니다.

다음과 같은 요소들이 함께 고려됩니다.

• 월 소득

• 재산 규모

• 청산가치

• 채무 발생 경위

• 세금 체납 여부

• 부양가족 수

• 채권자 구성

따라서 개인회생을 준비하고 있다면 신청 전에 자신의 상황을 정확하게 분석해보는 것이 필요합니다.

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개인회생 변제기간은 원칙적으로 3년이지만, 채무자의 상황에 따라 단축되거나 연장될 수 있습니다.

특히 재산 규모나 채무 발생 경위, 세금 체납 여부 등에 따라 결과가 달라질 수 있기 때문에 사전에 정확한 검토가 필요합니다.

부산개인회생변호사 법무법인 문정은 개인회생 신청부터 변제계획 수립, 인가결정 및 면책까지 전 과정을 체계적으로 안내해드리고 있습니다.

개인회생을 고민하고 계시거나 변제기간과 관련해 궁금한 점이 있으시다면 법무법인 문정과 상담을 통해 현재 상황에 맞는 방향을 확인해보시기 바랍니다.

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